小微在大数据之战的几个重要突破口

大数据这个概念我们都并不陌生，在很早就已经被各行各业广泛的引用了。毋庸置疑，我们已经不知不觉生活在大数据的时代，13亿的互联网用户，12亿以上的微信用户以及62亿以上的在用设备数量都使得数据作为一项基础设施，成为了互联网时代的核心资源。

大数据在整个金融机构的价值链上潜在价值巨大。尤其在信贷风控领域，如在违约概率评估、风险评分、回款预估、客户分层等，均有很深的应用。然而大数据不管是对于传统金融还是小微金融的影响和实现价值的方式都有着很大的差别。

1、小微业务的现状

尽管已被政策推到如此高度，小微企业贷依然步履蹒跚。

据FAL行业信息收集的情况来看，大多数银行内部均存在小微业务的放款指标。然而不少小微部门的指标完成度并不高，倒不是银行不想做，而是小微企业贷的风控实在是难做。

目前评判小微企业经营情况的数据并不多，且埋得很深。比如，工商、税务、社保、水电、租金等数据，都沉睡在各个zhengfu部门的数据库中。另一方面，据中国产业信息研究网数据，中国中小企业存活10年以上的不到2%，平均寿命2.5年。对于信贷产品来说，生命周期越短，就意味着风险越高。“一边是完不成任务，一边是坏账问责，还能怎么选？”相信这是很多小微从业者的心声。

业内的共识是：拿下数据，才能拿下小微业务。随之，针对小微的数据战就此开打。

2、小微风控的数据突破口

作为大数据风控模式中的核心要素，各类“数据”在挖掘和应用上的创新为小微信贷风控的迭代带来想象空间。围绕小微企业生产经营链条，POS流水、SaaS系统数据、税务数据、支付数据等都成为小微信贷大数据风控的突破口。

1）POS流水

POS流水数据在小微企业信贷审批中的作用，主要是银行等金融机构依据小微企业的POS流水，来测算其经营状况，作为授信依据。以近12个月的POS交易流水作为授信依据，实现对小微企业全线上、批量审批。

POS流水的应用为小微企业打开了一个提高通过率的可能，但也存在局限。POS流水有两种，本行POS流水和三方POS流水。前者，商户为银行本行商户，POS流水数据容易获取，并且银行可以对商户的POS流水进行及时监控，风险相对较小。后者，主要是银行与第三方支付机构进行合作，由第三方支付公司提供商户的POS交易流水。

但无论本行POS流水还是三方POS流水，都存在人为shua单的风险，导致流水无法真实反映企业经营情况。随着微信、支付宝等“无卡支付”模式的兴起，POS流水覆盖率逐渐降低，其在小微信贷风控领域的价值也逐步被稀释。

2）SaaS数据

SaaS数据的应用不仅化解了小微商户的风控难题，对于获客有着独特的价值：营销、物流、物料采购、交易结算等在小微企业的经营中均为高频动作，提供这些服务的SaaS系统供应商与小微企业之间存在密切触点，在服务中嵌入金融服务，就能精准的捕捉客户潜在的金融需求，提高获客效率。

但SaaS贷面临最大的问题，就是保证其数据的真实性。数据都是客户本人填写的，很难保证真实性。现在SaaS系统的使用门槛很低，很多用户都不需要店铺和营业执照的认证，填写一个手机号就能登录。

2）税务数据

近几年，为了提升小微企业服务质效，解决小微企业融资问题，zhengfu大力倡导开展“银税互动”，市场上涌现了多家专注税务数据开发的公司。

因为税务改革，小微企业们渐渐没有了避税的动力，更愿意沉淀一些真实的业务数据。税务数据因其真实性高、与企业经营情况相关性大、电子化程度完善，成为银行开展小微信贷的主要授信依据。

3）收款数据

随着微信、支付宝在各类场景中的渗透，消费者的支付习惯发生了变化，“无现金”、“无卡支付”成为常态，而收款码数据也成为小微企业信贷风控数据的一个重要维度。

3、结语

POS尚未完全退出历史舞台，税务数据在茁壮成长，SaaS潜力不可小觑，收款数据无疑已成为龙头。不难发现，每种数据都具备其独特的优势，也不可避免存在局限。

因此，数据创新的内涵不仅是简单的新数据引入，还应重视不同数据的组合交叉应用。这对提高数据覆盖度、准确性和稳定性，以及打破数据孤岛至关重要。小微企业贷的数据，正在点滴觉醒。

国内小微企业数量已超过7300万家，机会就像散落四野的金沙，其中机遇丛生，但只有充满耐心、愿意深耕者微信大数据，才能淘出真金。

（编辑：财气旺网 - 财气网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!